Кредитные карточки, электронные средства расчета
Развитие системы электронных платежей – один из основных элементов современной экономики. Трудно переоценить важность платежных систем в целом и платежных карт в частности для нашего общества. Удельный вес суммы безналичных операций, совершаемых с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько раз меньше, чем в развитых странах. Вопросы активизации применения платежных карт в сфере безналичных расчетов обсуждаются не первый год. Все сходится в одном: ситуация, при которой платежная карта применяется в основном для получения наличных денег, свидетельствует о недостаточно цивилизованном облике «пластикового» рынка.
В Омской области доля безналичных расчетов продолжает активно увеличиваться: за последний год сумма безналичных сделок выросла более чем в 1,5 раза, что больше, чем по Сибирскому федеральному округу и России. Доля количества безналичных расчетов по картам в их общем числе увеличивается более быстрыми темпами и является качественно значимым показателем для характеристики активности карточного рынка. По данному показателю Омская область последние годы стабильно удерживает первую строчку в Сибирском федеральном округе. К началу 2007 г.уже более четверти всех операций было проведено безналичным путем, а темпы прироста доли безналичных расчетов за последние три года составляют около 24 – 25 % ежегодно. Это свидетельствует о том, что держатели карт постепенно привыкают пользоваться картами по их прямому предназначению – для безналичных расчетов. И не важно, что большая часть таких платежей проводится через банкоматы, главное – это движение вперед по пути повседневного и повсеместного применения карт.
Уровень развития инфраструктуры приема платежных карт можно в некоторой степени оценить по количеству карт, приходящихся на один терминал или банкомат. Количество карт, приходящихся на одно устройство дистанционного банковского обслуживания, уменьшается. При этом по количеству карт, приходящихся на 1 банкомат, показатели по Сибирскому федеральному округу и Омской области существенно не отличаются и составляют около 1,5 тыс. (по России в среднем 1,4 тыс. карт на каждый банкомат, за рубежом – свыше 2,5 тыс. карт).
Оценить однозначно ситуацию в России по данной статистике сложно. С одной стороны, чем больше банкоматов, тем лучше. И, судя по всему, темпы роста их количества сохранятся. С другой стороны, это свидетельствует и о том, что в настоящее время в основном они выполняют функции кассира, т.е. выдают зарплату. При увеличении количества карт, терминалов в торговой сети и расширения интернет-банкинга количество карт на один банкомат будет увеличиваться (в Омской области по количеству карт на один терминал ситуация выглядит значительно лучше, чем по Сибирскому федеральному округу и по России в целом).
Несмотря на то, что карточная эмиссия, как базовый показатель рынка платежных карт, постоянно увеличивается, следует отметить ее недостаточные объемы, как по Омской области, так и в целом по России. Так, в Омской области на начало второго полугодия 2007 г. эмитировано почти 779 тыс. карт. В расчете на 1000 человек населения в регионе приходится 386-карт (по России – 649 карт). Для сравнения: в среднем по Европе количество только дебетовых карт составляет 938 на 1000 жителей. В России, как известно, около 80 % карт эмитированы в рамках «зарплатных проектов»[11].
В России нужна объединенная сеть банкоматов и терминалов с единым процессингом. При этом банки и платежные системы должны договориться друг с другом по данному вопросу. Решающую роль следует отнести платежным системам, так как реально существует возможность организации двух или трех процессинговых центров, может быть, даже и по принципу разделения российских и международных платежных систем. В странах Западной Европы (Германия, Италия, Франция) аналогичная система уже действует, и клиенту по большому счету не важно, в какой банкомат он идет; комиссии и сервис практически ничем не отличаются.
В России уже длительное время по количеству эмитированных карт лидерство принадлежит международной платежной системе VISA. Ее доля постоянно увеличивается и составляет 43 %. В Омской области первенство принадлежит российской локальной платежной системе «Золотая корона». Активное продвижение в течение последних четырех лет карт платежной системы VISA увеличило ее долю на региональном рынке почти до трети.